Залоговое кредитование позволяет заемщикам получать крупные суммы на выгодных условиях и в короткие сроки. Подобные предложения оформить намного проще, чем обычный потребительский кредит. Сейчас услугу предлагают многие финансовые компании, которые принимают в качестве залога различное имущество, но в основном это недвижимость или автомобили.
Залоговое кредитование позволяет заемщикам получать крупные суммы на выгодных условиях и в короткие сроки. Подобные предложения оформить намного проще, чем обычный потребительский кредит. Сейчас услугу предлагают многие финансовые компании, которые принимают в качестве залога различное имущество, но в основном это недвижимость или автомобили. Особой популярностью пользуются займы под залог ПТС. И это неудивительно, так как в этом случае заемщик получает не только денежные средства, но и возможность продолжать пользоваться своим авто.
Займы под залог ПТС: определение
Заём под ПТС — это вид залогового кредитования, в котором предметом залога является автомобильный транспорт. При этом автомобиль остается в полном распоряжении владельца, а на хранение кредитору передается только ПТС. Это оптимальный вариант для тех, кто зарабатывает посредством транспортного средства, например, такси, доставка, перевозка грузов и т.д., или просто боится оставлять машину на специализированных стоянках кредитных организаций.
Выдают займы под залог ПТС в банках, МФО и автоломбардах. Первые два вида кредиторов принимают в основном только легковые автомобили, а вот в ломбардах можно заложить и грузовой транспорт, спецтехнику, мото и водный транспорт.
Естественно, каждая из перечисленных организаций имеет свои требования как к предмету залога, так и к заемщику. Например, автомобильные ломбарды рассматривают иностранные авто на старше 12 лет, отечественные - не старше 7 лет. В банках и МФО предпочитают автомобили только иностранного производства и возрастом до 5 лет. Также банки более требовательны к самим заемщикам, проводят проверку кредитной истории и платежеспособности.
Получить заём в автоломбарде или МФО можно всего по трем документам:
• гражданский паспорт;
• ПТС;
• СТС.
Список необходимых документов для банка намного длиннее, необходимо заранее подготовить:
• справку о доходах;
• копию трудовой книжки;
• согласие супруги/супруга;
• страховой полис КАСКО;
• второй документ, подтверждающий личность и т.д.
Одинаковой остается процедура оценивания, которая определяет размер суммы займа, процент и срок. Автомобили проверяют в нескольких направлениях: техническое состояние, ликвидность на рынке и юридическую чистоту документов.
После подписания договора и получения наличных, на автомобиль накладывают ограничения на регистрационные действия, его нельзя:
• продавать;
• дарить;
• использовать как залог в других организациях.
Также запреты могут касаться места эксплуатации: выезд за пределы региона или страны.
Основные различия условий предложений банков, МФО и автоломбардов
Каждая из перечисленных финансовых компаний имеют собственную политику расчета процентных ставок, что также влияет на сроки кредитных договоров. В среднем условия выглядят так:
Банк
• Процентная ставка - от 7% до 19 % в год
• Срок - до 60 месяцев
Автоломбард
• Процентная ставка - от 4% до 7,8 % в месяц
• Срок - до 12 месяцев
МФО
• Процентная ставка - от 0,05% до 1 % в день
• Срок - до 36 месяцев
С первого взгляда самые выгодные условия предлагает банк, но это не совсем так. При определенных обстоятельствах, например, если деньгу нужны срочно и на небольшой срок, то лучше обратиться в автоломбард. Давайте более подробно рассмотрим именно этот вариант.
Автоломбарды — это...
Автоломбард — это финансовая организация, которая специализируется на займах под залог автомобиля или ПТС. Деньги выдают быстро, без бюрократических проволочек и с минимальным пакетом документов. Схема работы ничем не отличается от обычных ломбардов: клиент предлагает залог, компания его оценивает и выдает деньги. Деятельность автомобильных ломбардов регулируется следующими нормативно-правовыми актами:
1. ст. 358 ГК "Залог вещей в ломбарде";
2. гл.23 п 3 ст. 334-358.18 ГК "Залог";
3. ФЗ "О ломбардах" от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ;
4. ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ.
Плюсы займов под залог ПТС в автоломбарде
В ломбардах можно получить до 90% от рыночной стоимости автомобиля, но если заемщик выбирает заём под залог паспорта транспортного средства максимальная сумма будет не больше 75%. Это связано с рисками определенными рисками для кредитора. Например, автомобиль могут повредить в ДТП, угнать или угнать, что серьезно повлияет на его стоимость и возможность возврата заемных средств.
Но все же данное предложение имеет довольно большой список преимуществ:
1. Минимальный пакет документов. Заём оформляют всего по трем документам: гражданский паспорт, ПТС и СТС. Автоломбарды не проверяют кредитную историю клиента, не требуют справки о доходах и копии трудовой книжки, также нет необходимости в поручителях.
2. Быстрое оформление. Банки очень тщательно изучают каждого клиента, из-за чего срок рассмотрения заявки может затянуться до 8 рабочих дней. В автомобильных ломбардах на всю процедуру оформления займа уходит не более 2-3 часов.
3. Гибкие условия. Индивидуальный подход к каждому клиенту. Выбор срока и суммы (в соответствии с оценкой) остается за заемщиком, а также есть возможность пролонгации договора и досрочного погашения.
4. Без скрытых комиссий. Банки зарабатывают не только на процентах от выданных займов, в договор включают различные комиссии, дополнительное страхование жизни и здоровья клиента. В договоре займа в автоломбарде подобных плат нет, что делает переплату намного меньше.
Но у данного вида залогового кредитования есть и свои минусы:
1. Есть возможность лишиться машины, при условии регулярных просрочек и невыплаты долга вовремя.
2. Размер суммы займа зависит от оценочной стоимости авто и его технического состояния.
Этапы оформления займа
Весь процесс оформления займа в среднем занимает около двух часов, заемщику предстоит пройти следующие этапы:
1. Выбор кредитора. Найти подходящее предложение и не нарваться на мошенников не так уж и просто. Здесь необходимо выбирать не по привлекательным процентным ставкам, а обращать внимание на саму компанию. В первую очередь почитать отзывы на различных сайтах и форумах, поспрашивать друзей и знакомых. Основные критерии благонадежных фирм:
1.1. большой стаж работы на рынке;
1.2. наличие сайта подробной информацией о компании и предложениях;
1.3. наличие офиса и собственной стоянки для залоговых авто;
1.4. регистрация компании в реестре ЦБ РФ;
1.5. имеются документы и разрешения на данный вид деятельности.
2. Заявка. Оформляется онлайн на сайте компании или через различные маркетплейсы (банки.ру, credeo.ru, сравни.ру), а также при личном посещении офиса кредитора.
3. Оценка. Оценку автомобиля проводят на территории компании. Сотрудник организации оценивает техническое состояние авто, внешний вид, наличие дополнительных улучшений, а в заключении указывает максимальную сумму займа.
4. Проверка документов. На этом этапе проверяют основную документацию авто на юридическую чистоту. Проводится проверка по базам ГИБДД и реестру залогов.
5. Согласование. После того как определена максимальная сумма по оценке и проверены документы, стороны переходят к обсуждению условий.
6. Подписание договора. Если клиента устраивают предложенные условия - подписывается договор.
7. Передача предмета залога. Заемщик оставляет ПТС кредитору до полного погашения ссуды.
8. Получение денег. Денежные средства выдают уже в день обращения. При этом клиент сам выбирает способ их получения: наличными в кассе компании, переводом на банковский счет или карту.
По окончанию договора и полной выплаты заемных средств, паспорт транспортного средства возвращается собственнику. Если заемщик не смог погасить задолженность, автоломбард предлагает воспользоваться пролонгацией. Но, когда заканчивается дополнительный срок, а ссуда так и не выплачена, компания имеет полное право изъять автомобиль и выставить его на продажу, а вырученные деньги использовать в счет уплаты долга и процентов по нему.
Как избежать мошенников
Выбор кредитной организации самый сложный этап во всем процессе оформления займа под залог ПТС. Популярность услуги растет, как и количество мошеннических схем, поэтому необходимо быть внимательнее при выборе финансовой организации и доверять только профессионалам.
Если говорить об автоломбардах, то тут возможность попасть в руки недобросовестных кредиторов намного больше. Поэтому проверка компании очень важна.
В помощь заемщикам компания Credeo.ru разработала многофункциональный сервис залогового кредитования с проверкой автоломбардов по реестру Центрального Банка РФ. Финансовый агрегатор содержит предложения только от проверенных кредиторов, что снижает риски, связанные с мошенническими схемами.
Credeo.ru используется для подбора и сравнения займов под ПТС. Предложения можно фильтровать сразу по нескольким критериям:
• ставкам
• сроку
• переплате
• отзывам и комментариям.
Пользователи могут воспользоваться и услугой бесплатного персонального подбора. Специалисты компании подберут самые выгодные условия по вашим критериям всего за 5 минут. Также есть возможность отправить онлайн-заявку сразу в несколько компаний.
Специально разработан удобный личный кабинет, который позволяет клиентам отслеживать действующие договоры, беспроцентно вносить ежемесячные платежи и держать связь с кредитором. Современный маркетплейс Credeo.ru — это новый уровень залогового кредитования.
Подведем итог. Клиент автомобильного ломбарда имеет возможность получить необходимую сумму денег под залог ПТС в короткие сроки с минимальным пакетом документов, при этом он вправе продолжать использовать автомобиль в личных целях. Для того, чтобы выгодно решить финансовые проблемы, стоит внимательно проверять фирму и досконально изучить договор. Регулярное внесение платежей и соблюдение договоренности сохранит за вами право собственности на залоговое имущество и предотвратит появление новых проблем.
