Цифровой рубль – как пользоваться и не попасться мошенникам

С 1 сентября в России действует новая "валюта" — цифровой рубль. Его нельзя "подержать в руках", но можно лишиться, если поверить мошенникам. За первый месяц оборота цифровых денег в стране появилось уже несколько схем обмана. Злоумышленники пользуются тем, что это новинка и граждане ещё не привыкли к ней. Рассказываем, что такое цифровой рубль, зачем он нужен, как им пользоваться, а чего точно делать не надо.  

Банк России начал разрабатывать концепцию цифрового рубля ещё в 2020 году. В 2023-м приняли соответствующие законы, после чего стартовал пилотный проект с участием ограниченного числа банков и клиентов. Массовое внедрение началось с 1 сентября 2026 года: сначала возможность открыли крупнейшие банки и торговые точки с большой выручкой, а дальше процесс будет расширяться. 

Цифровые рубли, деньги на счетах в банках (на картах) и бумажные купюры находятся в обращении параллельно. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю. Цифровой рубль - это не криптовалюта. У него единственный эмитент — Банк России, курс фиксирован, и он официально обеспечен активами государства. 

Цифровые рубли хранятся только на счетах в Банке России. Открыть там счёт можно через приложение коммерческих банков. Отдельного приложения ЦБ или цифрового рубля не существует.

Как открыть счёт в цифровых рублях. Корреспондент ЗАКС.ру проверил, как это работает: 

• В приложении банка находим новую кнопку "открыть счёт в цифровых рублях" (или что-то похожее - зависит от банка)
  
  
• Банк перенаправляет в приложение "Госуслуги" (без этого никак). Там вас встречает страница для открытия счёта - придумываем пароль, генерируем ключи безопасности. 
  
  
• Примерно через 15 минут в приложении банка, из которого изначально начинали открывать счёт для цифрового рубля, появится доступ к новому счёту. Теперь можно перенаправлять деньги между счётом в коммерческом банке и счётом в цифровых рублях в ЦБ.

Зачем это всё нужно?   

Во-первых, чтобы повысить прозрачность операций — у каждого цифрового рубля есть уникальный идентификатор, который можно отследить. 

Во-вторых, так создаётся альтернативная платёжная инфраструктура, которая в меньшей степени зависит от отдельных коммерческих банков и платёжных систем. 

В-третьих, это ещё один инструмент для расчётов.

Никаких процентов, кэшбэка и срочного обмена

Мошенники среагировали на введение цифрового рубля мгновенно — как только 1 сентября стартовало массовое внедрение, появились и первые жертвы. Главная слабость, на которую давят аферисты: люди пока плохо понимают, как цифровой рубль устроен, и легко верят, что "надо срочно что-то сделать, иначе деньги пропадут" (к сожалению, старшее поколение ещё помнит финансовые кризисы и обмены денег). 

Вот основные схемы мошенников, связанные с "цфровым рублём", которые уже зафиксированы:

1. "Срочно спасайте сбережения"

Звонок от "сотрудника Центробанка" (нет, на самом деле они никогда не звонят) или просто банка: говорят, что обычные деньги на счетах якобы будут принудительно конвертированы в цифровые рубли по невыгодному курсу, а если не сделать это самостоятельно — сбережения "сгорят". Чтобы "спасти", предлагают открыть цифровой кошелёк по ссылке или перевести деньги на "безопасный" (он же "резервный", "транзитный") счёт. По ссылке жертва попадает на фишинговый сайт, данные утекают, деньги уходят на счета мошенников.

2. "Активируйте пенсию в цифровых рублях"

Звонок от "Соцфонда" или "Центробанка" (напоминаем ещё раз - они никогда не звонят): пенсии и пособия теперь якобы выплачиваются только в цифровых рублях, и для "активации" нужно продиктовать код из СМС или перейти по ссылке. На деле код даёт мошенникам доступ к "Госуслугам" или банковскому приложению.

3. "Инвестируйте в цифровой рубль"

Стали появляться фишинговые сайты в фирменных цветах с логотипом цифрового рубля. "Личный менеджер" обещает высокую доходность от вложений в цифровую валюту. Жертва переводит деньги — менеджер исчезает. 

Обратите внимание: цифровой рубль не приносит дохода, проценты по счёту в цифровых рублях не начисляются, кэшбэка нет, вклада под процент не существует. Любое предложение "инвестировать" — всегда обман. 

4. Поддельный QR-код на площадках объявлений

На сайтах объявлений "покупатель" пишет продавцу: "Я уже оплатил товар цифровыми рублями, отсканируйте этот QR-код, чтобы получить деньги". Код ведёт на фишинговую страницу, где просят ввести логин, пароль, данные карты или код подтверждения.

Как это работает на самом деле: перевод (оплату цифровыми рублями) подтверждает отправитель — он вводит номер телефона получателя, и деньги поступают автоматически, без каких-либо дополнительных действий со стороны продавца. При оплате по QR-коду код также сканирует покупатель, а не продавец.

5. СМС с "активацией" и вредоносные приложения

Приходят сообщения со ссылкой для "активации" цифрового кошелька. По переходе на телефон загружается вредоносное ПО, которое крадёт данные банковских приложений. Также появились приложения-клоны, имитирующие кошельки цифрового рубля.

Бесплатно, но с лимитами

ЗАКС.ру попросил прокомментировать внедрение цифрового рубля представителя Центробанка. На наши вопросы ответил начальник управления платежных систем и расчетов Северо-Западного ГУ Банка России Дмитрий Чепаков. 

В чём принципиальное отличие цифрового рубля и денег на счетах в банке / на карте? Можно ли "монетизировать" цифровой рубль - то есть при необходимости "превратить" его а банкноты?

Первое принципиальное отличие цифровых рублей от безналичных денег заключается в том, что они хранятся в цифровом кошельке на платформе Банка России. Банк России несёт обязательства по всей сумме на каждом счете цифрового рубля.

Один человек может открыть только один цифровой кошелёк.

Операции с цифровыми рублями совершаются на платформе Банка России, все операции бесплатные для граждан вне зависимости от суммы. Это ещё одно отличие от безналичной формы национальной валюты.

Единственный лимит – 300 тысяч рублей в месяц на переводы со своих счетов в разных банках на цифровой кошелёк. Как показывает практика и статистика Банка России, для человека в среднем этой суммы вполне достаточно. Тратить или переводить цифровые рубли можно без ограничений.

Снять деньги с цифрового кошелька можно вполне привычным способом. Сначала переведите цифровые рубли на свой счет в коммерческом банке через мобильное приложение, а затем снимите в банкомате или кассе банка.

Зачем нужен цифровой рубль? какие преимущества он даёт?

Для граждан переводы и платежи в цифровых рублях бесплатны. Кроме того, сохранность цифровых рублей не зависит от того, в каком банке вы обслуживаетесь.

Нужен ли он обычному человеку или это инструмент для бизнеса или, например, расчётов в сфере госзакупок?

Ваши деньги — ваш выбор. Человек сам решает какой формой валюты (наличными, безналичными или цифровыми рублями) ему удобнее пользоваться.

Для бизнеса цифровой рубль – это ещё один способ оплаты. С 1 сентября 2026 года принимать цифровые рубля обязаны крупные торговые компании с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей.

Чего точно не ждать от цифрового рубля? 

Эта форма национальной валюты создана прежде всего для платежей и переводов. Взять кредит в цифровых рублях нельзя, проценты на остаток по счетам в цифровых рублях не начисляются.  

Распоряжаться цифровыми рублями можно через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы уже являетесь. Скачивать отдельное приложение или регистрироваться на сайте не нужно.

На сегодня все банки, которые были обязаны с 1 сентября 2026 года предоставлять клиентам возможность открывать счета цифрового рубля и проводить операции с ними, подключились к платформе и оказывают такие услуги. Речь идёт о системно-значимых банках и значимых на рынке платежных услуг страны.

Банк России рекомендует гражданам помнить о правилах цифровой гигиены, независимо от того, пользуются ли они  наличными, безналичными или цифровыми рублями. Часто люди сами, под давлением мошенников сообщают коды, пароли, персональные данные, и тем самым открывают доступ к своим счетам. Или под воздействием психологических манипуляций сами переводят деньги на "безопасный" счет. Самое правильное в ситуации, когда вам звонят незнакомые люди и начинают разговор о деньгах (в любой их форме!), просто прервать коммуникацию.

Елена Ожегова / Изображение ГигаЧат